Plánujete si vzít hypotéku, nebo zvažujete její refinancování? Máme pro vás desatero praktických rad, jak postupovat když se úrokové sazby odrazily ode dna a vyšší splátky už začínají tisíce rodin cítit na svých rozpočtech. V případě, že hypotéku již máte nebo ji právě zvažujete se vyplatí řídit naším hypotečním průvodcem.
10 tipů, jak se nespálit při hypotéce, v době růstu úrokových sazeb
Zvolte si správnou fixaci
Krátká doba fixace přináší obvykle nižší úroky. Avšak snaha ušetřit na začátku vás může později nehezky dohnat. „Pokud berete hypotéku v současnosti, největší zájem je o dlouhodobé fixace, zejména desetiletou. Znamená jistotu neměnnosti splátek,“ vysvětluje Zuzana Ďuďáková, mluvčí UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia. Protože po skončení fixace vám může banka zvednout úrok. A sice můžete refinancovat, ale je vysoký předpoklad, že v době růstu úroků budou zvyšovat hypotéky všechny banky. Navíc s refinancováním jsou spojeny i další dodatečné náklady.
Připravte se na zdržení
Vyřízení hypotéky je rychlý proces, pokud žadatel dodá včas všechny potřebné dokumenty, může ji obdržet během 5 dnů. V poslední době však podle vyjádření bankovních domů banky registrují několikanásobně více žádostí než standardně. Proto budete takříkajíc čekat ve frontě. Samotný proces schválení úvěru až k podpisu smlouvy o úvěru se aktuálně může prodloužit až na 20 pracovních dnů. Proto s tím počítejte.
Podepište smlouvu včas
Přestože banky zvyšují hypotéky, týká se to jen nových žádostí. Čím dříve o hypotéku požádáte, tím máte vyšší jistotu dobrého úroku. „Ve chvíli, kdy klient požádá o hypotéku, podržíme mu výši úrokové sazby až po 45 dní. To je nejzazší termín k podpisu smlouvy,“ říká Ďuďáková. Proto je dobré si ustříhnout termíny žádosti i podpisu smlouvy. Úroky rostou každým dnem.
Pojistěte se
Potřeba pojištění vzrůstá, když máte na svých bedrech nejen starost o rodinu, ale také o střechu nad hlavou. Navíc hypoteční úvěr s pojištěním, banka obvykle ohodnotí výhodnější úrokovou sazbou. Protože se zvyšuje jistota, že dluh splatíte i v případě nepříznivé události. Zároveň získáte krytí pro případ neočekávaných událostí, které mohou mít vliv na schopnost úvěr splácet. Jako například ztráta zaměstnání, trvalé následky úrazu, smrt.
Před koncem fixace si nechte v bance vypracovat novou nabídku
Máte-li před koncem fixace, banka vám sdělí sazbu na další období 2 – 3 měsíce před uplynutím fixace sazby. Nechte si od ní vypracovat nabídku na další úrokovou sazbu ještě před tím, než začnete přemýšlet o refinancování v jiné bance. Novou fixaci hypotéky je třeba řešit před vypršením stávající.
Úrokové sazby se zvýšily, takže můžete očekávat, že banka vám sdělí na další období fixace vyšší úrokovou sazbu, než jste měli dosud. Pokud bude nová splátka nad vaše možnosti, požádejte banku o návrhy řešení. Možností je několik. Od sloučení splátek více úvěrů do jedné měsíční splátky, přes přistoupení partnera nebo jiné blízké osoby do společného splácení úvěru, až po prodloužení splatnosti a tím snížení splátky.
Zvažte refixaci
Máte-li ještě do konce období fixace více než 3 měsíce a máte krátkodobou fixaci, můžete zvážit, že požádáte banku o předčasné ukončení období fixace a zahájení nového, ale již delšího období fixování úroku.
Refixace znamená, že se rozhodnete raději předčasně skončit dohodnuté období a začít nové. I za cenu vyšší úrokové sazby, než jste měli dosud, ale budete mít jistotu stabilní splátky třeba i na 10 dalších let. Podle údajů Národní banky Slovenska byla totiž v prvním čtvrtletí 2022 výše úroků u úvěrů na nemovitost do jednoho roku 1,15% a nad 5 let 1,1%.
Budujte si finanční rezervu
I vedle splácení úvěru je vytváření rezervy nutnost každého rodinného rozpočtu. Nejvhodnější je řídit se pravidlem 50:20:30. Takže 50% příjmu směřuje na nutné výdaje. Dalších 20% příjmu můžete již směřovat do finanční rezervy. Nebo na splácení dluhů a závazků. Zbývajících 30 % tvoří osobní výdaje a volný čas. Tedy zábava, odkládání na dovolenou a podobně. Pravidlo 50:20:30 není vázáno na výši příjmu, slouží k určení priorit. Ušetřené peníze lze použít jako finanční polštář v případě potřeby nepředvídaných výdajů. Výše finanční rezervy, kterou máte okamžitě k dispozici, by měla představovat výši vašich měsíčních výdajů na 3 – 6 měsíců.
Banku kontaktujte vždy včas
Problémy se mohou vyskytnout v každé rodině. Ale ve vztahu s bankou platí i to, co mezi partnery. Podstatné je o nich mluvit. Pravidelně vyhodnocujte svoji finanční situaci a pokud budete mít signály, že se zhoršuje, včas zakročte. Pokuste se ušetřit na straně nákladů nebo navýšit příjmy. Pokud to nepomáhá, budete muset sáhnout po rezervě.
